为什么大家愿意选商业贷款，和公积金比怎么样？

发布时间：2018/12/29 16:03:23

如今买房选用商业贷款已经成为买房贷款的主要方式。为什么商业贷款成了买房贷款的主要方式？因为，住房公积金贷款手续繁琐，额度低的原因，所以很多贷款人只能选择申请商业贷款。

另外，商业贷款优点很多。比如商业贷款的贷款流程，放款时间都比其他贷款方式较优越，所以商业贷款受到广大贷款人的钟爱。那么，申请商业贷款的流程是怎样的？下面就跟我们详细去了解下。

什么是商业贷款？

商业贷款用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款。一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款时商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。全国多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

申请商业贷款的流程是怎样的？

1、提交贷款申请

当你签好了房屋买卖合同之后就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。

主要包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件；外地户籍需要提供暂住证或者居住证；工作单位提供的收入证明；买卖合同、首付款发票或者收据；近半年的工资流水或其他财产证明。除以上资料外，不同银行对商业贷款要求有一定的差异，还要详细询问贷款银行要求的其他材料。

2、银行受理调查

银行收到贷款人申请的申请材料后，机会对其材料进行审核，商业银行一般审核时间是15个工作日，最长不超过一个月。

在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款人补充一些材料，因此这段时间贷款申请人需与银行保持联络。

3、银行核实审批

贷款银行会根据几方面进行核实：房屋的情况，借款人的信用情况等。这是商业银行贷款流程中比较重要的环节，如果贷款人申请的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。

4、双方办理相关手续

银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时办理抵押，保证，质押和保险等相关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的同时一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。

5、银行发放贷款

所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。

相信大家对的商业贷款的程序有一定的了解。大家在申请商业银行贷款后，一定要记得准时还月供，避免出现贷款逾期，影响自己的征信情况。

大家了解了商业银行的贷款，那么下面介绍公积金贷款流程

以前介绍过公积金贷款，他相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。

住房公积金贷款办理流程：

一、借款人申请住房公积金贷款需要到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供如下材料；

1、申请人及配偶住房公积金你缴存证明；

2、申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口本和其他有效居留证），婚姻状况证明文件；

3、家庭稳定经济收入证明及其他对还款能力有影响的债权债务证明；

4、购买住房的合同、协议等有效证明文件

5用于担保的抵押物，质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押证明，有关部门出具的抵押物估价证明。

6、公积金中心要求第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，有借款人，贷款人以及第三方担保人共同签订三方合同。

7、公积金中心要求提供的其他材料

二、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心

三、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

四、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，有借款人夫妻双方与银行签订借款合同以及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款

五、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字的，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

主要优势：
一、公积金贷款利率优惠

同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。

同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。 同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而 公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支 出85585元。

二、公积金贷款还款更加方便灵活

用公积金按揭贷款购买住房，银行的还款方式会比商业贷款购买住房更加的灵活，借贷人可以自己确定每个月的还款额，但是前提是每个月的还款额不要低于银行规定的最低还款额，这样一来，借贷人就可以根据自己的经济实力制定合理可行的还款计划，方便借贷人安排自己每月的经济支出。对于公积金按揭贷款的提前还款，借贷人可以提前偿还部分或者全部的贷款本金和利息，并且不需要支付任何的违约金。

但是如果借贷人选择的是商业贷款的话，银行贷款的偿还方式可就没有这么灵活了。对于商业性的贷款，提前还款的方式就只有两种，一种是一次性提前还清，另一种就是以万的倍数提前偿还。

三、公积金贷款对所购房产的限制性更小

目前各大商业银行对于二手房贷款的限制条件比较多，对于房龄过高，房产地段不好，房产变现能力差的二手房在银行是很难申请到住房贷款的。但是对于公积金贷款购房，银行对二手房房龄的限制就相对较少，二手房的房龄和住房贷款的年限加起来不超过50年就可以申请公积金按揭贷款。

官方态度：

2015年3月，住建部要求，要提高资金使用效率，发挥住房公积金的潜力。而住建部部长陈政高表示，希望各地更多发挥主动性，多采取多种措施，用好用足住房公积金。住建部要求各地进一步降低门槛，增加公积金贷款额度，简化手续，建立方便快捷的业务流程，缩短办理时限，并进一步采取公积金跨省、跨市异地支取使用的措施。

以上便介绍了住房公积金贷款与商业银行贷款区别，选择哪种需要看自己的实际情况~